据《24 小时太阳报》（Il Sole 24 Ore）报道，欧盟法院（Corte di giustizia dell'Unione europea）10 月 15 日公布了 C-70/25 号案的判决：客户遭遇钓鱼诈骗（phishing）、账户被转走钱款时，银行作为支付服务提供方，原则上必须立即退还这笔未经授权的付款，哪怕银行认为客户在保管密码等安全凭证上有「重大过失」（negligenza grave），也不能以此为由拒绝先行退款。
这起案子发生在波兰。一名女士在网上平台出售物品，有人冒充买家给她发来一个看似来自该平台、用于「确认交易」的链接；她点开后进入一个仿冒自家银行页面的网站，输入了网银登录信息，骗子随即从她的账户转走约 700 欧元。她第二天就向银行报告，银行却以她没尽到保护凭证的义务、属于重大过失为由拒绝退款。她起诉到波兰法院，波兰法院再就欧盟法律的解释请求欧盟法院作出先行裁决。
欧盟法院的答复分两步。第一步是「先退钱」：发生未授权付款时，只要客户及时报告，银行原则上必须立即退款，最晚在获知或收到通知后的次一个工作日结束前完成。唯一的例外是银行有合理理由怀疑是客户本人实施欺诈，并以书面形式通知本国主管机关。第二步才是「谁承担损失」：银行退款之后，如果能证明损失是客户故意或因重大过失违反凭证保护义务造成的，可以再向客户追回。法院强调，证明客户存在重大过失的责任在银行；反过来要求客户自己出面主张退款，会让客户承担额外的费用和麻烦。
这一规则在意大利也有对应的法条。按 2010 年第 11 号立法令（D.Lgs. 27 gennaio 2010, n. 11，下称 D.Lgs. 11/2010）第 11 条，发生未授权付款时，支付服务提供方须立即退款，最晚在知悉该笔交易或收到通知后的次一个营业日结束前完成，并把账户恢复到交易未发生时的状态；如有合理的欺诈嫌疑，可以暂缓退款，但须立即书面通知意大利银行（Banca d'Italia）。第 9 条规定，客户发现未授权付款后须毫不迟延地通知银行，且最迟在扣款之日起 13 个月内提出。第 12 条规定，客户若有欺诈行为，或因故意、重大过失未履行保管义务，须自行承担全部损失；其他情形下，因支付工具被盗、遗失或被冒用造成的损失，客户承担的部分最多 50 欧元。
需要注意判决的效力范围：欧盟法院的先行裁决是对欧盟法律的解释，各成员国法院在审理同类问题时都要遵循，意大利法院也不例外；但这起具体纠纷的最终结果，仍由波兰法院依据这一解释作出。判决解决的是「银行能不能拒绝先行退款」，并没有说重大过失的客户一定不用承担损失——银行事后仍可在证明客户有故意或重大过失的前提下追偿。
本站提醒：发现账户有不明转账，第一时间按银行规定的方式报告并保留书面记录（邮件、App 内工单、挂失回执等），同时向警方报案。网购、二手交易中收到要求「点链接确认」的消息，务必通过官方 App 或手动输入网址登录，不要直接点链接。以上内容以官方法律文本为准，如银行拒绝退款，可书面向银行投诉，或咨询消费者协会（associazioni dei consumatori）、律师。
